Lebensversicherung vergleichen

Wir zeigen Ihnen hier einen Querschnitt aus den deutschen Lebensversicherungen. Anhand eines Beispiels werden die garantierte und die mögliche gesamte Auszahlungssumme, sowie die jährliche Rendite der Lebensversicherungen dargestellt.

Es handelt sich um klassische kapitalgedeckte Lebensversicherungen. Sowohl Serviceanbieter und günstige online Versicherungen.
Berechnung:
100 € monatlicher Sparbeitrag, Laufzeit 37 Jahre (bis zur gesetzlichen Rente), Überschüsse werden verzinslich angesammelt, mind. Todesfallsumme 100% der Erlebensfallsumme.

Mann 30 Jahre, Laufzeit 37 Jahre, Einzahlung gesamt 44.400 €
Das ergibt eine garantierte und gesamte Rendite für den Mann:

Auszahlung:
Die Lebensversicherung ist dafür vorgesehen in einem Betrag ausgezahlt zu werden und wird nach dem Halbeinkünfteverfahren besteuert (Renter über 60, Vertrag 12 Jahre bestand,5 Jahre eingezahlt wurde).
Die Berechnung zeigt einen ledigen Rentner ohne weitere Einnahmen und einer konstanten Inflation von 2% pro Jahr. So erbringt die Versicherung E das beste Ergebnis mit 116.073,- € für den Mann. Das ergibt eine Rendite von 4,58%. Nach Steuern und Inflation verbleibt eine Kaufkraft von 52.234,92 €. Das ergibt eine jährliche Rendite nach Steuern und Inflation auf das eingezahlte Kapital von 2,22%.

Frau 30 Jahre, Laufzeit 37 Jahre, Einzahlung gesamt 44.400 €
Das ergibt eine garantierte und gesamte Rendite für die Frau:

Auszahlung:
Wie im oberen Beispiel nur für die Frau berechnet.
Beachten Sie, dass nur für die Gesamtrendite die Auszahlung nach Steuern und Inflation berechnet wurde. Mit der Ausschüttung einer garantierten Verzinsung, würden je nach Zinssatz mit hoher Wahrscheinlichkeit ein realer Kapitalverlust für den Verbraucher entstehen.
Möchten Sie eine eigene Berechnung erstellt bekommen, stellen Sie bitte dafür eine Anfrage.

Produkt:
Die Lebensversicherung verbindet im kern einen Sparvertrag mit einer Todesfallversicherung.
Dafür wird ein Sparbeitrag und ein Risikobeitrag in einer Summe berechnet.

Versicherungsleistung
Berufs- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung
Wurde eine Berufs- oder Erwerbsunfähigkeitsrente im Vertrag vereinbart, erhält die versicherte Person im Leistungsfall die vereinbarte Rente bis zum Ende der Vertragslaufzeit. Die abweichend mit der Laufzeit des Hauptvertrages sein kann.
Unfalltod- Zusatzversicherung
Im Fall eines Todes erhöht sich die Versicherungssumme um einen vorher festgelegten Faktor. Die Unfallzusatzversicherung ist von den umfangreichen Leistungen einer Unfallversicherung nicht zu vergleichen.
Risikozusatzversicherung
Sie deckt eine bestimmte Versicherungssumme im Todesfall der Versicherten Person ab. Der begünstigte erhält die Versicherungssumme. Ist kein Begünstigter genannt, richtet sich die Auszahlung der gesetzlichen Erbfolge.
Bei den Zusatzversicherungen in einer Lebensversicherung ist zu beachten, dass die Versicherungsleistungen erlöschen, wenn der Hauptvertrag also die Lebensversicherung mit dem Sparbeitrag, beitragsfrei oder gekündigt wird.

Kosten:
Es fallen Abschlusskosten und laufende Kosten an.
Abschlusskosten bis zu 10% der gesamten Beiträge. Laufende Kosten im Durchschnitt von ca. 4% des Beitrags.
Weitere Kosten können für Rückläufer, Ersatz des Versicherungsscheins, Abtretung/Verpfändung, Mahnverfahren oder Vertragsveränderung entstehen.

Besteuerung:
Die Erträge aus der Einmalzahlung werden nach dem Halbeinkünfteverfahren (50%) besteuert, wenn der Vertrag mindestens 12 Jahre Bestand, 5 Jahre eingezahlt wurde und die Auszahlung erst über dem 60. Lebensjahr erfolgt. Wie in unserem Vergleich beträgt die einmalige Steuer zwischen 7568,- und 2273,- €.

Anlagearten:
Am deutschen Markt wird zwischen der kapitalbildenden Lebensversicherung und der fondsgebundenen Lebensversicherung unterschieden.
Kapitalgedeckte Lebensversicherung
Bei der kapitalgedeckten Lebensversicherung wird der Sparbeitrag innerhalb der Versicherungsgesellschaften in festverzinsliche Wertpapiere (mind. 60%), Immobilien, alternative Investments und in andere Wertpapiere wie Aktien, Zertifikate und Investmentfonds angelegt. Den direkten Kapitalertrag oder Verlust wird für den Sparer nicht ersichtlich. Der Vertragsinhaber bekommt eine jährliche Abrechnung die den aktuellen Rückkaufswert seiner Police aufzeigt.
Die eigentlichen Vorteile einer kapitalbildenden Lebensversicherung, wie der absoluten Steuerfreiheit oder der Garantiezins, sind längst nicht mehr gegeben. So wurde auch der Garantiezins in den letzten Jahren drastisch gesenkt.
Fondsgebundene Lebensversicherung
Bei der fondsgebundenen Lebensversicherung wird der Sparbeitrag in ausgewählte Investmentfonds investiert. Der Sparer kann Verluste oder Gewinne seiner Anlage verfolgen. Bekommt aber genau wie der Anleger einer kapitalgedeckten Lebensversicherung einen jährlichen Bescheid über die Höhe seines Rückkaufswertes. Fondsgebunde Lebensversicherung bieten in der Regel keine Mindestverzinsung, so dass rein theoretisch zu einem Totalverlust kommen kann. Dafür ist es möglich mehr in Sachwerte zu investieren und auf den Kapitalmarkt zu reagieren, wenn es nötig ist und das Wissen dafür besteht. Allerdings kann switchen in andere Investmentfonds auch Kosten auslösen. Britische Lebensversicherung In den letzten 10 Jahren wurden die britischen Lebensversicherungen in Deutschland immer beliebter. Sie bieten in der Regel einen "smoothing" Effekt an. Sie glätten die Erträge des Kunden, in dem sie Rücklagen bilden, die sie in schlechten Zeiten wieder zuführen.

Auszahlung:
Bei der Lebensversicherung wird das angesparte Kapital am Ende der Vertragslaufzeit in einer Summe ausgezahlt. Während bei einer Rentenversicherung, der Betrag in Form einer Rente ausgezahlt wird.

Welche Vorteile bietet die deutsche Lebensversicherung?

Sicherheit:
Berechenbarkeit des Anlageergebnis.

Rendite:
Eines langfristigen durchschnittlichen Marktzinssatzes.

Sparzwang:
Die geringe Verfügbarkeit des angesparten Geldes kann zu einem Sparzwang werden. Für schlechte Sparer kann das Vorteilhaft sein. Schließlich soll das Kapital der Altersvorsorge dienen.

Versicherungsschutz:
Eigentlich können Sie die Todesfallversicherung mit einer Risikolebensversicherung abdecken. Allerdings werden dort viele Gesundheitsfragen gestellt. Dagegen verzichten einige Lebensversicherungen auf Gesundheitsfragen oder stellen nur wenige. Das gleiche gilt für Zusatzversicherungen, wie der Berufsunfähigkeitsversicherung, der Erwerbsunfähigkeitsversicherung und der Unfallversicherung.

Fazit:
Die Rendite der Lebensversicherung kann je nach Marktlage und der Lebensversicherung gering ausfallen, wie Sie es im Vergleich sehen können. Aber ist zurzeit eine vergleichbare Rendite zum vergleichbaren Risiko überhaupt zu erwirtschaften?
Um das zu vergleichen, haben wir aus unserem Vergleich die beste Lebensversicherung mit der historischen Rendite von Festgeld verglichen.
Die Berechnung erfolgte unter der gleichen Annahme, wie bei der LV.
Frau 30 Jahre alt, 37 Jahre Einzahlung, 100,- € monatlich, Grenzsteuersatz 21%. Angaben nach Steuern und 2% Inflation.
Zins Festgeld 3,8% p.a. Brutto (historischer Chart der letzten 35 Jahre)
Damit schneidet die Lebensversicherung trotz der höheren Kosten besser ab, wenn Sie in der Lage ist die Überschüsse auszuzahlen. Ein Grund dafür ist, dass beim sparen auf das Festgeldkonto immer die Abgeltungssteuer auf die gesamten Zinseinahmen anfallen.
Zahlt die Lebensversicherung allerdings nur den garantierten Zins aus, liegt das Festgeldkonto in der Rendite deutlich vorne.
Weiter zu beachten ist:
Beide Anlagearten sind Geldwerte und keine Sachwerte!
Bei einem Festgeldkonto können zu Sie allerdings fast zu jeder Zeit (Küdigungsfrist beachten) über das angesparte Kapital verfügen. Dagegen biete die Lebensversicherung kaum Einblick in das angelegte Kapital und ist während der Ansparzeit nicht verfügbar. Eine frühzeitige Kündigung hat einen geringen Rückkaufswert zur Folge. Damit erleiden Sie einen finanziellen Verlust. Im Fall einer LV Kündigung sollten Sie nach Alternativen sehen. Deshalb sollten Sie generell versuchen Sparverträge mit Versicherungen zu trennen. So bleiben Sie im Leben auch flexibel, falls sich bei Ihnen finanziell oder im Risiko etwas verändert.
Lebensversicherungen können heute aber noch sinnvoll sein. So zum Beispiel für Menschen, die keine Risikolebensversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung aufgrund einer Erkrankung mehr bekommen. Hier ist der Weg über eine Lebensversicherung eine mögliche Alternative.
Aber auch für Menschen die in der Sparphase und in der Rentenphase einen hohen Grenzsteuersatz haben, kann sich durch den Steuervorteil die Lebensversicherung lohnen. Auch für Sparer die sich gar nicht um das Geld kümmern wollen, kann die Lebensversicherung oder Rentenversicherung eine Alternative sein.
Bevor Sie sich entscheiden, sollten Sie vorher in jedem Fall einen Schichtenvergleich machen und prüfen mit welchem Produkt Sie die höchste Förderung bekommen.
Starten Sie dazu einfach eine Anfrage.
Achtung:
Einige Vertreter behaupten, dass Sie mit einer fondsgebundenen Lebensversicherung mehr Rendite erwirtschaften als mit einer klassischen Lebensversicherung und berechnen einen Anlagezins von 9% Mit relativer hoher Wahrscheinlichkeit werden Sie keine 9% erwirtschaften.
1. Die Berechnung ist vor Kosten, Inflation und Steuern.
2. In den letzten 35 Jahren hat der DAX eine durchschnittliche Rendite von 7,4% erwirtschaftet.
Aber nur 4% der Investmentfonds schaffen es eine höhere Rendite als die DAX Rendite zu erwirtschaften. Außderdem ist in der Regel bei einer fondsgebundenen Lebensversicherung keine Rendite garantiert. So kann es theoretisch passieren, dass Sie gar keine Rendite erwirtschaften.
Also prüfen Sie genau, ob Sie eine Lebensversicherung brauchen. Wenn Sie sich dafür entscheiden, dann behalten Sie diese auch bis zum Schluss. Falls Sie unbedingt Geld brauchen, beleihen oder verkaufen Sie die Lebensversicherung. Kündigen Sie aber niemals die Lebensversicherung, weil Ihnen jemand mehr Zinsen verspricht.

Sollten Sie Interesse an einer Lebensversicherung haben, können Sie die einzelnen Tarife der Lebensversicherungen vergleichen lassen.
Kurze Fragen können Sie gleich online stellen. Drücken Sie einfach oben auf den Knopf "Online" und geben Sie die Fragen im neuen Fenster ein.

 

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