Rentenversicherung vergleichen

Wir zeigen Ihnen hier einen Querschnitt aus deutschen Rentenversicherungen. Anhand eines Beispiels werden die garantierte und die mögliche gesamte Auszahlungssumme, sowie die jährliche Rendite der Rentenversicherungen dargestellt.

Es handelt sich um klassische kapitalgedeckte Rentenversicherungen. Sowohl Serviceanbieter und günstige online Versicherungen.
Berechnung:
100 € monatlicher Sparbeitrag, Laufzeit 37 Jahre (bis zur gesetzlichen Rente), Überschüsse werden verzinslich angesammelt, 5 Jahre Rentengarantie.

Mann 30 Jahre, Laufzeit 37 Jahre, Einzahlung gesamt 44.400 €
Das ergibt eine garantierte und gesamte Rendite für den Mann:

Auszahlung:
Die Rentenversicherungkann als Einmalbeitrag ausbezahlt werden und wird dann nach dem Halbeinkünfteverfahren besteuert (Renter über 60, Vertrag 12 Jahre bestand,5 Jahre eingezahlt wurde). Bei einer Rentenzahlung wird das Renteneintrittsalter für die Berechnung der gesamten Laufzeit zugrunde gelegt.
Die Berechnung zeigt einen ledigen Rentner ohne weitere Einnahmen und einer konstanten Inflation von 2% pro Jahr. Die tatsächliche Inflation ist allerdings viel höher. Würde mit der tatsächlichen Inflation gerechnet werden, ensteht bei nahezu jeder Rentenversicherung eine negative Rendite.
So erbringt die Versicherung E das beste Ergebnis mit 121.000,- € oder einer monatlichen lebenslangen Rente von 612,- € für den Mann. Das ergibt eine Rendite von 4,84%. Nach Steuern und Inflation verbleibt eine Kaufkraft von 54.037,67 €. Das ergibt eine jährliche Rendite nach Steuern und Inflation auf das eingezahlte Kapital von 2,45%.

Frau 30 Jahre, Laufzeit 37 Jahre, Einzahlung gesamt 44.400 €
Das ergibt eine garantierte und gesamte Rendite für die Frau:

Auszahlung:
Wie im oberen Beispiel nur für die Frau berechnet.
Beachten Sie, dass nur für die Gesamtrendite die Auszahlung nach Steuern und Inflation berechnet wurde.
Mit Ausschüttung der garantierten Verzinsung, würden je nach Zinssatz mit hoher Wahrscheinlichkeit dem Verbraucher ein realer Kapitalverlust entstehen.
Möchten Sie eine eigene Berechnung erstellt bekommen, stellen Sie bitte dafür eine Anfrage.

Produkt:
Die Rentenversicherung verbindet im kern einen Sparvertrag mit einer Todesfallversicherung. Die Rentenversicherung ist als kapitalgedeckte Rentenversicherung oder als fondsgebundene Rentenversicherung, sowohl als hybrid Produkt am Markt verfügbar.
Die Todesfallversicherung besteht darin, dass die versicherte Person für eine vereinbarte Zeit (mind. 5 Jahre), die eigentliche Rente ausbezahlt bekommt. Aber nicht länger als die vereinbarte Rentengarantiezeit. Für einen Versicherungsschutz während der Ansparzeit, muss eine zusätzliche Vereinbarung "mit Beitragsrückgewähr" vereinbart werden.
Sie können den Rentenbeginn in den meisten Fällen flexibel vereinbaren. So haben Sie eine gewisse Zeitspanne, in der Sie sich entscheiden können, ob Sie die private Renteversicherung ausbezahlt bekommen wollen. Das entscheidene ist der Rentenfaktor. Der Rentenfaktor sollte Ihnen vorher vertraglich fest zugesichert sein. Er ist maßgeblich zur Berechnung der monatlichen Rentenhöhe.

Zusätzliche Versicherungsleistungen
Auch in der Rentenversicherung sind zusätzliche Versicherungsleistungen versicherbar.
Berufs- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung
Wurde eine Berufs- oder Erwerbsunfähigkeitsrente im Vertrag vereinbart, erhält die versicherte Person im Leistungsfall die vereinbarte Rente bis zum Ende der Vertragslaufzeit. Die abweichend mit der Laufzeit des Hauptvertrages sein kann.
Unfalltod- Zusatzversicherung
Im Fall eines Todes erhöht sich die Versicherungssumme um einen vorher festgelegten Faktor. Die Unfallzusatzversicherung ist von den umfangreichen Leistungen einer Unfallversicherung nicht zu vergleichen.
Risikozusatzversicherung
Sie deckt eine bestimmte Versicherungssumme im Todesfall der Versicherten Person ab. Der begünstigte erhält die Versicherungssumme. Ist kein Begünstigter genannt, richtet sich die Auszahlung der gesetzlichen Erbfolge.
Die Option mit Beitragsrückgewähr, sorgt dafür, dass die Hinterbliebenen in der Sparphase das eingezahlte Geld mit Überschüssen ausbezahlt bekommen. Ohne diese Option fällt im Todesfall das Guthaben an die versicherten Gemeinschaft.
Bei den Zusatzversicherungen in einer Rentenversicherung ist zu beachten, dass die Versicherungsleistungen erlöschen, wenn der Hauptvertrag also die Rentenversicherung mit dem Sparbeitrag, beitragsfrei oder gekündigt wird.

Kosten:
Es fallen Abschlusskosten und laufende Kosten an.
Abschlusskosten bis zu 10% der gesamten Beiträge. Laufende Kosten im Durchschnitt von ca. 4% des Beitrags.
Weitere Kosten können für Rückläufer, Ersatz des Versicherungsscheins, Abtretung/Verpfändung, Mahnverfahren oder Vertragsveränderung entstehen.

Besteuerung:
Wer nach dem 60. Lebensjahr in Rente geht, muss die Rentenversicherung nur mit dem Ertragsanteil versteuern. Je später der Rentenbeginn ist, desto niediger ist der Ertragsanteil. Mit dem 65. Lebensjahr beträgt der Ertragsanteil 18% auf die ausgezahlte Rente.
Wird die Rentenversicherung als Leibrente ein lebenlang ausbezahlt, richtet sich die Besteuerung ebenfalls nach dem erreichten Alter, dass dann für die gesamte Rentezeit gilt. Weiter zu beachten sind die Grundfreibeträge, bei denen es erst mit überschreiten zur Besteuerung kommt.

Anlagearten:
Am deutschen Markt wird zwischen der kapitalbildenden Rentenversicherung, fondsgebundenen Rentenversicherung und den hybrid Produkten unterschieden.
Kapitalgedeckte Rentenversicherung
Bei der kapitalgedeckten Rentenversicherung wird der Sparbeitrag innerhalb der Versicherungsgesellschaften in festverzinsliche Wertpapiere (mind. 60%), Immobilien, alternative Investments und in andere Wertpapiere wie Aktien, Zertifikate und Investmentfonds angelegt. Den direkten Kapitalertrag oder Verlust wird für den Sparer nicht ersichtlich. Der Vertragsinhaber bekommt eine jährliche Abrechnung die den aktuellen Rückkaufswert seiner Police aufzeigt.
Der eigentliche Vorteile einer kapitalbildenden Rentenversicherung ist die Berechenbarkeit der Erträge.
Fondsgebundene Lebensversicherung
Bei der fondsgebundenen Rentenversicherung wird der Sparbeitrag in ausgewählte Investmentfonds investiert. Der Sparer kann Verluste oder Gewinne seiner Anlage verfolgen. Bekommt aber genau wie der Anleger einer kapitalgedeckten Rentenversicherungversicherung einen jährlichen Bescheid über die Höhe seines Rückkaufswertes. Fondsgebunde Rentenversicherungen bieten keine Mindestverzinsung, so dass rein theoretisch zu einem Totalverlust kommen kann. Dafür ist es möglich mehr in Sachwerte zu investieren und auf den Kapitalmarkt zu reagieren, wenn es nötig ist und das Wissen dafür besteht. Allerdings kann switchen in andere Investmentfonds auch Kosten auslösen.
Hybrid Produkte
Immer beliebter werden die gemischten Produkte bei den Anlegern. Sie verbinden einen garantierten Rechnungszins mit der Anlage in Investmentfonds. Meistens werden nur die Überschüsse der Versicherungsgesellschaft in Investmentfonds investiert. So ist eine Investment in chancenreicher Anlage möglich ohne auf einen schon vorher garantierten Rentenfaktor verzichten zu müssen.

Auszahlung:
Bei der Rentenversicherung wird das angesparte Kapital am Ende der Vertragslaufzeit zu einer Leibrente umgerechnet und monatlich ausbezahlt. Die Summe kann auf Wunsch bei einem Kapitalwahlrecht auch in einer Summe ausgezahlt werden. Während bei der Lebensversicherung immer die Einmalzahlung erfolgt. Eine gewünschte Leibrente der Lebensvesicehrung hat zur Folge, dass der Betrag in einen neuen Rentenversicherungsvertrag eingezahlt wird. Das verursacht neue Abschlusskosten und bezieht den dann gültigen Rentenfaktor zur Berechnung.

Welche Vorteile bietet die deutsche Lebensversicherung?

Sicherheit:
Berechenbarkeit des Anlageergebnis.

Rendite:
Eines langfristigen durchschnittlichen Marktzinssatzes.

Sparzwang:
Die geringe Verfügbarkeit des angesparten Geldes kann zu einem Sparzwang werden. Für schlechte Sparer kann das Vorteilhaft sein. Schließlich soll das Kapital der Altersvorsorge dienen.

Versicherungsschutz:
Eigentlich können Sie die Todesfallversicherung mit einer Risikolebensversicherung abdecken. Allerdings werden dort viele Gesundheitsfragen gestellt. Dagegen verzichten einige Lebensversicherungen auf Gesundheitsfragen oder stellen nur wenige. Das gleiche gilt für Zusatzversicherungen, wie der Berufsunfähigkeitsversicherung, der Erwerbsunfähigkeitsversicherung und der Unfallversicherung.

Fazit:
Auch die Rendite der Rentenversicherung ist im Vergleich zur Lebensversicherung nicht sehr hoch. Die Rendite ist etwas höher als bei der Lebensversicherung. Allerdings nur, wenn der mindest Versicherungsschutz vereinbart wird. Je nach Marktlage und der Versicherungsgesellschaft kann die Rendite unterschiedlich ausfallen, wie Sie es im Vergleich sehen können.
Frauen schneiden im Vergleich zu Männern, bei der Einmalzahlung und bei der Rentenzahlung schlechter ab. Frauen leben laut Statistik länger als Männer und bilden ein höheres Risiko.
Diese ungleichmäßige Behandlung wird ab 2013 durch vorgeschriebene Unisex Tarife behoben sein. Dann bekommen Männer weniger und Frauen etwas mehr.
Aber ist zurzeit eine vergleichbare Rendite zum vergleichbaren Risiko überhaupt zu erwirtschaften?
Um das zu vergleichen, haben wir aus unserem Vergleich die beste Rentenversicherung mit der historischen Rendite von Festgeld verglichen.
Die Berechnung erfolgte unter der gleichen Annahme, wie bei der RV.
Mann30 Jahre alt, 37 Jahre Einzahlung, 100,- € monatlich, Grenzsteuersatz 21%. Angaben nach Steuern und 2% Inflation.
Zins Festgeld 3,8% p.a. Brutto (historischer Chart der letzten 35 Jahre)
Damit schneidet die Rentenversicherung trotz der höheren Kosten besser ab, wenn die Versicherungsgesellschaften in der Lage sind die Überschüsse auszuzahlen.
Ein Grund dafür ist, dass beim sparen auf das Festgeldkonto immer die Abgeltungssteuer auf die gesamten Zinseinahmen (nach Sparer- / Freibetrag) anfallen.
Wenn die Rentenversicherung allerdings nur den garantierten Zins auszahlen kann, liegt das Festgeldkonto mit der Rendite deutlich vorne.

Weiter zu beachten ist:
Beide Anlagearten sind Geldwerte und keine Sachwerte! Bei einem Festgeldkonto können zu Sie allerdings fast zu jeder Zeit (Küdigungsfrist beachten) über das angesparte Kapital verfügen. Dagegen biete die Rentenversicherung kaum Einblick in das angelegte Kapital und ist während der Ansparzeit nicht verfügbar. Eine frühzeitige Kündigung hat einen geringen Rückkaufswert zur Folge. Damit erleiden Sie einen finanziellen Verlust. Im Fall einer Kündigung der Rentenversicherung, sollten Sie nach Alternativen sehen.
Deswegen ist eine Trennung  zwischen Sparverträgen und Versicherungen sinnvoll. So bleiben Sie im Leben flexibel, falls sich bei Ihnen finanziell etwas verändert. Oder Sie sparen neben der Rentenversicherung einen Betrag auf ein Festgeldkonto.

Menschen die in der Sparphase und in der Rentenphase einen hohen Grenzsteuersatz haben, kann sich durch den Steuervorteil die Rentenversicherung lohnen.
Sparer die sich gar nicht um das Geld kümmern wollen, ist die Rentenversicherung eine Alternative.

Welche Schicht bietet die beste Förderung?
Bevor Sie sich entscheiden, sollten Sie vorher in jedem Fall einen Schichtenvergleich machen und prüfen mit welchem Produkt Sie die höchste Förderung bekommen.
Starten Sie dazu einfach eine Anfrage.

Achtung: Einige Vertreter behaupten, dass Sie mit einer fondsgebundenen Rentenversicherung mehr Rendite erwirtschaften als mit einer klassischen Rentenversicherung und berechnen einen Anlagezins von 9%. Meistens um Ihren bestehenden Vertrag zu kündigen und einen neuen abzuschliessen.
Mit relativer hoher Wahrscheinlichkeit werden Sie keine 9% erwirtschaften.
1. Die Berechnung ist vor Kosten, Inflation und Steuern.
2. In den letzten 35 Jahren hat der DAX eine durchschnittliche Rendite von 7,4% erwirtschaftet.
Aber nur 4% der Investmentfonds schaffen es eine höhere Rendite als die DAX Rendite zu erwirtschaften. Außderdem ist in der Regel bei einer fondsgebundenen Rentenversicherung keine Rendite garantiert. So kann es theoretisch passieren, dass Sie gar keine Rendite erwirtschaften.

Also prüfen Sie genau, ob die eine Rentenversicherung das geeignete Produkt ist. Wenn Sie sich dafür entscheiden, dann behalten Sie diese auch bis zum Schluss. Falls Sie unbedingt Geld brauchen, beleihen oder verkaufen Sie die Rentenversicherung. Kündigen Sie aber niemals die Rentenversicherung, weil Ihnen jemand mehr Zinsen verspricht.

Sollten Sie Interesse an einem Beratungsgespräch zu einer Rentenversicherung haben, können Sie hier Kontakt zu einem Makler aufnehmen.
Sie können vom Makler einzelne Tarife verschiedener Rentenversicherung vergleichen lassen.
Lassen Sie sich in jedemfall tatsächlich eingetretene Renditezahlen vorlegen und Fragen Sie den Makler woher diese Zahlen stammen. Denn ein kritischer Blick hilft Ihnen unnötige Verluste zu vermeiden.