Riester Rente vergleichen

Wir zeigen Ihnen hier einen Querschnitt der deutschen Riester Renten. Anhand eines Beispiels werden die garantierte und die gesamte mögliche lebenslange Rente dargestellt. Auf die Anzeige der Auszahlungssumme haben wir verzichtet, da nur max. 30% als Einmalzahlung ausgezahlt werden darf.

Es handelt sich um klassische kapitalgedeckte Riester Renten. Sowohl von günstigen online Versicherungen, als auch von Banken.
Berechnung:
100 € monatlicher Sparbeitrag, Laufzeit 37 Jahre (bis zur gesetzlichen Rente mit 67), Überschüsse werden verzinslich angesammelt.

Mann oder Frau 30 Jahre, ledig, 30.000 € Bruttogehalt, Kirchensteuerpflichtig, Laufzeit 37 Jahre, Einzahlung gesamt 44.400 €

Aus den angesparten Kapital, wird eine lebenslange Rente ausbezahlt von:
Das ergibt eine garantierte und gesamte Rendite von:

Auszahlung:
Wir haben in diesem Beispiel auf die Steuerliche Betrachtung verzichtet, da diese zu individuell ist und bei unserem Beispiel keine Steuern anfallen. Erst bei einer Einmalauszahlung oder höheren Renteneinnahmen werden Steuern fällig.
Alle Tarife dürfen Frauen wie im Anlageergebnis nicht schlechter stellen.
Die Berechnung zeigt einen ledigen Rentner ohne weitere Einnahmen und einer konstanten Inflation von 2% pro Jahr.
So erbringt die Versicherung E das beste Ergebnis mit 121.000,- € oder einer monatlichen lebenslangen Rente von 612,- € für den Mann. Das ergibt eine Rendite von 4,84%.
Nach Steuern und Inflation verbleibt eine Kaufkraft von 54.037,67 € mit einer Rente von 273 € monatlich.
Somit eine jährliche Rendite nach Steuern und Inflation auf das eingezahlte Kapital von 2,45%.

Im Beispiel werden 100 € mtl. gespart. Nach Abzug der staatlichen Förderung verbleibt ein Netto- Sparbetrag von 87,17.

Die Förderung fällt unterschiedlich aus. Die höchste Förderung erhalten Spitzenverdiener und kinderreiche Familien.

Produkt:
Die Riester Rente kann als reines Sparprodukt verwendet werden. Es kann eine Rentengarantiezeit vereinbart werden, muss aber nicht.
Es muss keine Todesfallversicherung bestehen, kann aber beantragt werden.
Sie können den Rentenbeginn in den meisten Fällen flexibel zwischen dem 60. und 67. Lebensjahr vereinbaren.
Das entscheidende ist der Rentenfaktor. Bei Bankprodukten kann vorher kein Rentenfaktor festgelegt werden. Der Rentenfaktor ist maßgeblich zur Berechnung der monatlichen Rentenhöhe.

Für die Riester Rente gibt es mehrere Produktvariationen.
Neben der normalen Riester Rente, gibt es noch die Wohn-Riester. Sie kann in Verbindung einer selbstgenutzten Immobilie in Deutschland und den EU/EWR Ländern verwendet werden. Dazu zählt allerdings nicht die Schweiz und Türkei.

Prinzipiell ist die Riester Rente vererbbar. Nur während der Sparphase muss der Ehepartner ebenfalls einen Riester Vertrag besitzen, um den vom Verstorbenen zu übernehmen. Ansonsten müssen im Todesfall die Zulagen und Steuervorteile zurück gezahlt werden.

Förderung:
Es erhalten alle die Förderung die in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert sind.
Rentenversicherungspflichtige Selbstständige und Selbstständige die über ihren Ehepartner zulagenberechtigt sind, können von der Förderung profitieren.
Kindererziehende (bis zum 3. Lebensjahr), Beamte, Richter, Soldaten und 400 € Jobber können ebenfalls von den Zulagen profitieren.
Die Förderung:
Seit 2008 154 € = Grundzulage - 185 € (ab 01.01.2008 geborene 300 €;) = Kinderzulage - Sonderausgabenabzug = bis max. 2100
Berufseinsteiger Bonus:
Riester-Sparer erhalten im ersten Sparjahr automatisch eine um 200 EUR erhöhte Grundzulage, wenn der Sparer zum 1. Januar des Jahres, in dem er den Vertrag schließt, sein 25. Lebensjahr noch nicht vollendet hat, unmittelbar zulagenberechtigt ist und nach dem 31. Dezember 1982 geboren ist.

Zusätzliche Versicherungsleistungen
Die Riester Rente ist hauptsächlich für den Aufbau der Altersvorsorge vorgesehen.
Generell kann eine Rentengarantie vereinbart werden.
Zusätzlich kann auch das Risiko einer Erwerbsminderung abgesichert werden.

Kosten:
Es fallen Abschlusskosten und laufende Kosten an.
Abschlusskosten bis zu 10% der gesamten Beiträge und müssen auf die ersten fünf Jahre verteilt werden. Laufende Kosten im Durchschnitt von ca. 4% des Beitrags.
Weitere Kosten können für Rückläufer, Ersatz des Versicherungsscheins, Abtretung/Verpfändung, Mahnverfahren oder Vertragsveränderung entstehen.

Besteuerung:
Die Rente der Riester Rente kann zwischen dem 60. und 67. Lebensjahr mit Rentenbeginn ausgezahlt werden.
Die Auszahlungen sind voll mit dem persönlichen Einkommenssteuersatz zu versteuern. Eine Steuerlast fällt erst über den Grundfreibeträgen an. Dieses würde in den meisten Fällen bei einer Einmalzahlung von 30% des Kapitals und weiteren Renten, wie der gesetzlichen Rente geschehen.
Wir berechnen gerne Ihre zu erwartende Steuerlast. Zur Anfrage

Anlagearten:
Kapitalgedeckte Riester Rentenversicherung
Bei der kapitalgedeckten Rentenversicherung wird der Sparbeitrag innerhalb der Versicherungsgesellschaften in festverzinsliche Wertpapiere (mind. 60%), Immobilien, alternative Investments und in andere Wertpapiere wie Aktien, Zertifikate und Investmentfonds angelegt. Den direkten Kapitalertrag oder Verlust wird für den Sparer nicht ersichtlich. Der Vertragsinhaber bekommt eine jährliche Abrechnung die den aktuellen Rückkaufswert seiner Police aufzeigt.
Der eigentliche Vorteil einer kapitalbildenden Rentenversicherung ist die Berechenbarkeit der Erträge.
Fondsgebundene Riester Rentenversicherung
Es müssen mindestens die Zulagen und die Einzahlung am Ende der Laufzeit garantiert werden. Alles andere kann in Investmentfonds investiert werden.
Banksparplan mit Riester
Ein Banksparplan mit einer festen Verzinsung zu einer bestimmten Laufzeit. Am Ende der Laufzeit muss das Kapital in eine Rentenversicherung übertragen werden, die eine lebenslange Leibrente garantiert. Die Rentenhöhe ist von dem dann aktuellen Rentenfaktor abhängig.
Investmentfonds mit Riester
Der Sparbeitrag wird in ausgewählte Investmentfonds investiert. Die Bank oder das Investmenthaus muss dafür sorgen, dass am Ende der Laufzeit die Zulagen und die eingezahlten Beiträge vorhanden sind.
Der Sparer kann Verluste oder Gewinne seiner Anlage verfolgen. Bekommt aber genau wie der Anleger einer kapitalgedeckten Rentenversicherung einen jährlichen Bescheid über die Höhe seines Rückkaufswertes.
VWL mit Riester Rente
Die Riester Rente kann auch über einen vermögenswirksamen Sparplan gespart werden. Hier überweist der Arbeitgeber den Sparbeitrag.
So trat am 1. Oktober 2006 der Tarifvertrag über die altersvorsorgewirksamen Leistungen (TV AVWL) zwischen den Tarifvertragsparteien IG Metall und Gesamtmetall in Kraft .
Beschäftigte der Metall- und Elektroindustrie erhalten vom Arbeitgeber eine jährliche Geldleistung von derzeit 319,08 Euro (Auszubildende erhalten 159,48 Euro). Dieses Geld wird entweder für eine förderfähige private Altersvorsorge oder für eine Altersvorsorgezusage des Arbeitsgebers verwendet. Die Barauszahlung ist ausgeschlossen.
BAV mit Riester Rente
Sie können die Sparbeiträge zur Riester Renten auch über Ihren Arbeitgeber bezahlen. Dazu schließt der Arbeitgeber einen Riester zertifizierten Vertrag ab. Der Beitrag wird von Ihrem Bruttogehalt auf das Sparkonto überwiesen. Dadurch erhalten Sie weitere Steuer- und Sozialversicherungsvorteile. Müssen dann aber in der Rentenphase neben den Steuern auch Krankenversicherungsbeiträge abführen.

Auszahlung:
Die Riester Rente wird als Leibrente lebenslang ausgezahlt. Ein Einmalbeitrag kann bis max. 30% der angesparten Summe ausbezahlt werden.
Beides wird voll zur Besteuerung herangezogen. Maßgeblich zur Berechnung ist der Einkommenssteuersatz.
Die Riester Rente kann erst zu Beginn der gesetzlichen Rente ausgezahlt werden. Aber frühestens mit 60 oder mit dem 65 Lebensjahr.
Bei Versicherungen wird in der Regel mit Vertragsbeginn der Rentenfaktor festgelegt. Der berechnet zum Rentenbeginn die verfügbare Rente aus dem angesparten Kapital.

Das Kapital der Riester Verträge von Banken, muss in eine Rentenversicherung übertragen werden, die eine lebenslange Rente garantiert. Oder es kann ein Auszahlungsplan erstellt werden, der ebenfalls das "Langlebigkeitsrisiko" bis zum 85. Lebensjahr berücksichtigt.
Zu beachten ist, dass der Rentenfaktor wahrscheinlich in den nächsten Jahren, aufgrund des demographischen Problems, sinken wird.
Die Leibrente wird solange gezahlt, bis der Rentner verstirbt. Ein Verbleibenes Kapital verfällt an die Versichertengemeinschaft.

Welche Vorteile bietet die Riester Rente?
Die staatlichen Förderungen der Grundzulage, Kinderzulage und Steuervorteile verhelfen zum Aufbau der eigenen Altersvorsorge.

Sicherheit:
Berechenbarkeit des Anlageergebnis mit garantierter Auszahlung (Nominalwerterhaltung).

Rendite:
Eines langfristigen durchschnittlichen Marktzinssatzes um die 4% vor Inflation.
Wird die Rendite auf den Nettoaufwand berechnet, erhöht sich diese um ca. 1%.
Nicht nur Versicherungsprodukte erhalten die staatliche Förderung, sondern auch Investmentfonds und zertifizierte Bankprodukte.

Versicherungsschutz:
Mit einer langen Rentengarantiezeit können Hinterbliebene mit einer monatlichen Rente versorgt werden.
Zusatzversicherungen, wie der Berufsunfähigkeitsversicherung, der Erwerbsunfähigkeitsversicherung und der Unfallversicherung können eingeschlossen werden.

Welche Nachteile hat die Riester Rente?
Wie schon geschrieben müssen die Erträge voll versteuert werden.
30 Prozent des Kapital darf nur als eine Summe ausgezahlt werden. Während der Sparzeit steht das Kapital, außer für Wohneigentum, nicht zur Verfügung.

Sparzwang:
Die geringe Verfügbarkeit des angesparten Geldes kann zu einem Sparzwang werden. Alle die vor dem 60. Lebensjahr die Riester Rente kündigen. müssen die Zulagen und die steuervorteile sofort zurück zahlen. In den meisten Fällen bleibt in den ersten 10 Jahren kein Kapital über.
Für schlechte Sparer kann das Vorteilhaft sein. Schließlich soll das Kapital der Altersvorsorge dienen.

Schädliche Verwendung der Zulage:
Zulagen und Steuervorteile müssen bei den nachfolgenden Sachverhalten zurückgezahlt werden.
Zudem muss bei einem verbleibenden Kapital, die Erträge versteuert werden.

Kündigung des Riester-Vertrages.
Nicht davon betroffen ist die Übertragung des vorhandenen Kapitals auf einen anderen Tarif beim selben Anbieter oder auf einen anderen Anbieter.

Tod des Anspruchsberechtigten vor Rentenbeginn.
Ausschließlich der Ehepartner kann, sofern er einen eigenen Riester-Vertrag hat, das vollständige Vertragsguthaben (inkl. Zulagen) des Verstorbenen übernehmen, Kinder oder andere nahe Verwandte jedoch nicht.

Eventuell, wenn aus dem Riester-Vertrag Geld zum Erwerb von Wohneigentum entnommen wurde und nicht entsprechend den Vorgaben zurückgezahlt wurde. Insbesondere auch dann, wenn das Wohneigentum z. B. nicht der Altersvorsorge dient(e).

Wenn die unbeschränkte Einkommensteuerpflicht in Deutschland endet. Eine Stundung bis zum Beginn der Rentenzahlung und dann wiederum eine Tilgung i. H. v. 15 % der Rente kann vereinbart werden. Das geht solange, bis die staatliche Förderung zurückgezahlt ist.

Besteuerung:
Die Riester Rente wird voll besteuert.
Bei der betrieblichen Riester Rente, müssen noch Beiträge zur Krankenversicherung abgeführt werden.
Wohn- Riester müssen mit Rentenbeginn die fiktive Steuer abführen. Entweder als Einmalzahlung oder auf 10 Jahre verteilt.

Fazit:
Auch die Rendite der Riester Rente ist nicht sehr hoch und liegt um die 4% vor Steuern und Inflation.
Nicht berücksichtigt sind die Chancen aus Investmentfonds. Hier kann die Rendite höher oder niedriger ausfallen

Damit liegt die Rendite gleichauf mit der privaten Rentenversicherung.
Nur bei der Berücksichtigung des Nettobeitrags entsteht eine höhere Rendite die sehr stark schwankt. So kann im Idealfall eine Förderquote von über 90% entstehen.
Allerdings muss die anschließende Besteuerung beachtet werden.
In jedem Fall steht die reine Rendite der Kapitalanlage im Vordergrund. Schließlich hat die Kapitalanlage nicht die Zulagen erwirtschaftet.

Je nach Gesellschaft kann die Rendite unterschiedlich ausfallen, wie Sie es im Vergleich sehen können.
Frauen erzielen die gleichen Ergebnisse wie Männer, was besonders bei der privaten Rentenversicherung nicht der Fall ist. Riester Tarife müssen Unisex Tarife sein.

Aber ist zurzeit eine vergleichbare Rendite zum vergleichbaren Risiko zu erwirtschaften?
Um das zu vergleichen, haben wir aus unserem Vergleich die beste Riester Rente mit der historischen Rendite (35 Jahre) von Festgeld verglichen.
Die Berechnung erfolgte unter der gleichen Annahme, wie bei der LV.
Mann30 Jahre alt, 37 Jahre Einzahlung, 100,- € monatlich, Grenzsteuersatz 21%. Angaben nach Steuern und 2% Inflation.


Damit schneidet die Riester Rente trotz der höheren Kosten besser ab. Aber nicht, wenn die Gesellschaften nur die garantierte Rente auszahlen.
Ein Grund dafür ist, dass beim Sparen auf das Festgeldkonto immer die Abgeltungssteuer auf die gesamten Zinseinahmen (nach Sparer- / Freibetrag) anfallen. Außerdem erhalten Sie beim Festgeldkonto keine Zulagen.
Weiter zu beachten ist:
Bei einem Festgeldkonto können zu Sie allerdings fast zu jeder Zeit (Kündigungsfrist beachten) über das angesparte Kapital verfügen.
Eine frühzeitige Kündigung einer Riester Rente hat einen geringen Rückkaufswert und die Rückzahlung der Förderung zur Folge .
Damit erleiden Sie einen finanziellen Verlust. Deshalb sollten Sie neben der Riester Rente auch für den kurzfristigen Bereich mit einem Tagesgeldkonto oder Festgeldkonto sparen.
Die Trennung  zwischen Sparverträgen und Versicherungen ist sinnvoll und mit der Riester Rente absolut möglich.

Welche Schicht bietet die beste Förderung?
Bevor Sie sich entscheiden, sollten Sie vorher in jedem Fall einen Schichtenvergleich machen und prüfen mit welchem Produkt Sie die höchste Förderung bekommen.
Starten Sie dazu einfach eine Anfrage.

Achtung:
Einige Vertreter machen Ihnen andere Produkte, wie der Wohn- Riester schmackhaft. Sie locken mit mehr Rendite und weiteren Vorteilen.
Haben Sie eine bestehenden Riester Vertrag kündigen Sie ihn nicht. Falls Sie vom anderen Produkt überzeugt sind, schließen Sie dieses lieber zusätzlich ab. Ansonsten werden Sie eher Kapital verlieren als welches gewinnen.

Sollten Sie Interesse an einer Riester Rente und deren Berechnung haben, können Sie die einzelnen Tarife der Riester Rente vergleichen lassen.
Kurze Fragen können Sie gleich online stellen. Drücken Sie einfach oben auf den Knopf "Online" und geben Sie die Fragen im neuen Fenster ein.

 

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